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Il tasso di interesse di una Cessione del Quinto dipende da alcuni importanti fattori, primo fra questi il Tan (Tasso Annuo Nominale) che rappresenta l’interesse chiesto dalla Banca a fronte del prestito concesso. Il Tan rappresenta però solo una delle voci di costo di una Cessione o di una Delega. I fattori che determinano le altre voci di costo del finanziamento sono essenzialmente:

  • il Tipo di Impiego (Dipendente Pubblico, Privato o Pensionato)
  • l’Età del richiedente (max 85 anni alla scadenza del prestito)
  • l’Anzianità di Servizio (solo per i Dipendenti)

Una volta considerati questi fattori si determinano le altre voci di costo dell’operazione: principalmente l’Assicurazione, il costo di Gestione del Finanziamento, l’Istruttoria e le Spese di Distribuzione. Tutti questi elementi compongono il Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale), ovvero l’unico indicatore che fornisce il costo complessivo del Finanziamento.

La Banca d’Italia fissa dei limiti per la determinazione del Taeg massimo applicabile ad una Cessione o una Delega. Su base trimestrale emette un documento ai fini della Legge Anti-Usura in cui sono specificati i Tassi Soglia e i Tassi medi delle Operazioni di Cessione e Delega. Di seguito una Tabella che indica tali soglie per il trimestre Aprile/Giugno 2013:

Categorie di operazioni Tassi Medi Tasso Soglia
Delega di Pagamento 10,69% 17,36%
Cessione del Quinto 11,93% 18,91%

I Tassi Medi sono rilevati dalla Banca d’Italia sulla base di tutte le operazioni di Cessione e Delega. Un Taeg medio dell’11,93% per le Cessioni del Quinto può sembrare alto, ma rappresenta la media di tutte le operazioni di Cessione, per tutte le tipologie di clienti: Dipendenti Pubblici, Privati e Pensionati. Il Taeg di una Cessione per un Dipendente Pubblico sarà sempre più basso di quello di un Dipendente Privato o di un Pensionato. Il Tasso Soglia è il limite massimo, oltre il quale si configura un reato di usura.

Detto ciò, a partire da un Tan del 4,5% è del tutto normale arrivare ad un Taeg finale del 10%. Questo perchè nel Taeg sono rappresentate tutte le spese e non solo l’Interesse di partenza. Se vuoi ottenere una valutazione gratuita o un preventivo per la tua Cessione del Quinto compila il modulo di contatto e verrai richiamato senza impegno!

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